Darbs:

izņemšana, konta atlikuma apskats vai izdruka, konta izziņas izdruka vai apskate, rēķinu apmaksa

Biznesa Laiks, trešdiena, 2002.gada 3.aprīlis, 9.lpp.

4. Pakalpojumi, kurus var izmantot neizejot no mājas.

1) Internetbanka
Gandrīz visas Latvijas komercbankas piedāvā šo pakalpojumu. Internetbankas aizsardzības sistēmu var iedalīt 2 daļās – ir nepieciešama speciāla karte un paroles ievadīšana un pieslēgšanās internetbankai no konkrēta datora, kurā atrodas ciparsertifikāts. Internetbankā ir iespējams:
 Iegūt informāciju par konta bilanci
 Apmaksāt rēķinus
 Veikt iekšzemes un starptautiskos naudas pārskaitījumus
 Veikt nodokļu maksājumus
 Nosūtīt bankai brīvas formas rīkojumus
 Apskatīt maksājumu un rīkojumu sarakstu
 Saņemt kontu izrakstus par jebkuru laika periodu
Bankas parasti piedāvā divus darbības režīmus:
 Pilnais režīms – cilvēks var apskatīt konta atlikumus un drukāt konta izrakstus, nosūtīt maksājuma uzdevumus
 Skaitīšanas režīms – drīkst skatīties konta atlikumus un drukāt konta izrakstus, taču nevar veikt nekādus maksājumus

2) Telefonbanka
Telefonbanka informē klientus par viņu konta stāvokli, klienti var veikt maksājumus arī pa tālruni. Cilvēkiem ir dota iespēja neizejot no mājas uzzināt sava konta stāvokli. Lai izmantotu šo pakalpojumu ir jāpazvana pa noteiktu tālruņa numuru, jānosauc klienta parole un identifikators pēc kā varēs lietot informatīvo režīmu.

3) Mobilā banka
Šis pakalpojuma veids kļūst aizvien populārāks, jo tā izmantošanai ir nepieciešams mobilais telefons, kas tagad ir ļoti daudzu klientu īpašumā. Tas dod noteiktā laikā saņemt informāciju par darījumiem, kas ir veikti. Klientam regulāri katru rītu ir iespēja saņemt īsziņu par bankas valūtas kursu, naudas ieskaitīšanu kontā. Ir iespējams veikt maksājumus, tikai pirms tam tiem ir jābūt definētiem internetbankā kā definētiem maksājumiem. Lai samaksātu rēķinu vispirms ir jāaizsūta īsziņa ar pieteikumu par maksājuma veikšanu, jāievada kods, jāapstiprina maksājums, nosūtot maksājuma apstiprinājuma īsziņu.
Nordea ir vienīgā banka, kas attālinātiem norēķiniem izmanto WAP tehnoloģiju, kura ir iebūvēta mobilajā telefonā. Šīs bankas Solo Wap banka ir tā pati internetbanka, kas pieejama ar interneta starpniecību. Lietošanas ziņā praktiski tā neatšķiras no internetbankas.


Banka Telefonbanka Mobilā banka Internetbanka Citas
Aizkraukles banka +
Baltijas starptautiskā banka +
Baltijas tranzītu banka + +
Banka Paritāte +
Hansabanka + + +
Baltikums + + Faksa norēķini
Lateko +
Latvijas biznesa banka + Faksa norēķini, e-pasta norēķini
Hipotēku banka
Latvijas Krājbanka + +
Latvijas tirdzniecības banka
Latvijas Unibanka +
Māras banka Elektroniskā pasta norēķini
Multibanka +
Nordea + + +
Ogres komercbanka
Parekss banka + Faksa norēķini
Pirmā banka + +
Reģionālā investīciju banka
Rietumu banka + + Faksa norēķini
Trasta komercbanka +
VEF banka +
Vereinsbank Rīga +

Dienas Bizness “Bankas 2002”,16.lpp.


5. Populārākie banku pakalpojumi

1) Overdrafts
Banka Valūta Termiņš Nodrošinājums Procentu likme Komisijas maksa Aizdevuma summa
Latvijas biznesa banka USD, LVL 1 – 6 mēneši Nekustāmais īp., apgr. līdz., pamatlīdzekļi 10 –16 % 30 LVL
Latvijas Krājbanka USD, LVL Līdz 12 mēnešiem Ikmēneša ienākumi Līdz 50% no bruto ienākumiem
Latvijas Unibanka USD, LVL Ikmēneša ienākumi Līdz 90% no algas
Nordea LVL 2 gadi 2 % mēnesī Bezmaksas Algas apmērā
Parekss banka LVL 1 gads Nosaka katram atsevišķi Līdz 30% no ikmēneša apgrozījuma
Pirmā banka USD, LVL 20% Maestro, 22% VISA Electron Līdz 70% no algas
VEF banka USD, LVL, EIRO Līdz 1 mēnesim 10 LVL Sākot no 500 LVL

2) Hipotekārais kredīts
Banka Valūta Termiņš Nodrošinājums Procentu likme Komisijas maksa Aizdevuma summa
Aizkraukles banka USD, LVL, EIRO No 6 mēn. Līdz 20 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 8, 27 – 12, 27% 70 – 80% no nekustāmā īp. vērtības
Baltijas tranzītu banka USD Līdz 10 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 7% Līdz 70% no nekustāmā īp. vērtības
Hansabanka USD, LVL, EIRO Līdz 20 gadiem Nekustāmā īpašuma ķīla vai auto 9,8 – 11,8% Līdz 80 % no nekustāmā īp. vērtības
Lateko USD, LVL 1 – 7 gadi Nekustāmais īpašums vai auto 13, 6% 75 % no nekustāmā īp. vērtības
Latvijas biznesa banka USD, LVL Līdz 10 gadiem 70 % no ķīlas 8,4 – 14% 30 LVL
Hipotēku banka USD, LVL 3 –30 gadi Nekustāmais īpašums vai auto 11- 15 % 75 % no ķīlas
Latvijas Krājbanka USD, LVL 25 gadi Auto vai nekustāmais īp. Sākot no 1000 LVL
Latvijas Unibanka USD, LVL, EIRO 2 – 40 gadi Nekustāmais īpašums vai auto 9, 90% 85 % no nekustāmā īp. vērtības
Māras banka USD, LVL Līdz 30 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 9 – 13% 75% no nekustāmā īp. vērtības
Multibanka USD Līdz 10 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 7 - 12 % gadā 85 % no nekustāmā īp. vērtības
Nordea USD, LVL, EIRO Līdz 15 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto No 5,99 – 8,31 % 60 LVL 70 % no projekta vērtības
Parekss banka USD, LVL, EIRO Līdz 25 gadiem Auto vai nekustāmais īpašums 9 – 12% Līdz 80 % no nekustamā īp. vērtības
Pirmā banka USD, LVL, EIRO 1 – 25 gadi Nekustāmais īpašums vai auto No 9,1% No 500 LVL
Rietumu banka USD, LVL, EIRO Līdz 10 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 9 – 13% 85 % no nekustāmā īp. vērtības
VEF banka USD, LVL, EIRO Līdz 15 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 30 LVL līdz 1,5 % No 2000 LVL

3) Autolīzings
Banka Valūta Termiņš Nodrošinājums Procentu likme Komisijas maksa Aizdevuma summa
Hansabanka USD, LVl Līdz 5 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 8,6 – 13,5% 70 – 80 % no ķīlas
Latvijas biznesa banka USD, LVL Nekustāmais īpašums vai auto 30 LVL
Hipotēku banka USD, LVL Līdz 5 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 75 % no ķīlas
Latvijas Krājbanka LVL Līdz 2 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto Sākot no 1000 LVL
Latvijas Unibanka USD, LVL No 6 – 60 mēnešiem Nekustāmais īpašums vai auto Fiksēta vai mainīga
Multibanka USD 3 – 4 gadi Nekustāmais īpašums vai auto 8 – 12 % gadā
Nordea USD, LVL, EIRO Līdz 5 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto No 7,12 – 9,31 % 85 LVL Sākot no 3000 LVL
Pirmā banka USD, LVL 1 – 25 gadi Nekustāmais īpašums vai auto No 5,21% Sākot no 1000 LVL
VEF banka USD, LVL, EIRO Līdz 5 gadiem Nekustāmais īpašums vai auto 30 LVL līdz 1,5 % No 1000 LVL

4) Patēriņa kredīts
Banka Valūta Termiņš Nodrošinājums Procentu likme Komisijas maksa Aizdevuma summa
Latvijas biznesa banka USD, LVL Līdz 10 gadiem Nekustāmais un kustāmais īpašums 8,4 – 14% 30 LVL 70 % no ķīlas
Hipotēku banka USD, LVL Līdz 5 gadiem Nekustāmais un kustāmais īpašums 75 % no ķīlas
Latvijas Krājbanka LVL Līdz 15 gadiem Nekustāmais un kustāmais īpašums Katram tiek noteikta atsevišķi
Parekss banka USD, LVL Līdz 25 gadiem Nekustāmais un kustāmais īpašums Fiksēta vai mainīga 70% no ķīlas
Pirmā banka LVL Līdz 2 gadiem Nekustāmais un kustāmais īpašums No 8,63% Līdz 15 000 LVL
VEF banka USD, LVL, EIRO Līdz 3 gadiem Nekustāmais un kustāmais īpašums 30 LVL līdz 1,5 %

Pakalpojumu izdevīgums

Overdraftu piedāvā vairākas bankas – Latvijas biznesa banka, Latvijas Krājbanka, Unibanka un citas bankas. Visizdevīgākais piedāvājums, spriežot pēc termiņa, procentu likmes, aizdevuma summas, ir bankai Nordea, kas piedāvā termiņu
uz 2 gadiem, procentu likmi tikai 2%, aizdevuma summu algas apmērā, šī banka neprasa komisijas maksu par šo pakalpojumu. Parasti aizdevums tiek izsniegts latos, dolāros, citas bankas to izsniedz arī eiro, piemēram, VEF banka. Vislielāko aizdevumu izsniedz VEF banka – sākot no 500 latiem. Par nodrošinājumu, galvenokārt, kalpo ikmēneša ienākumi. Overdrafts iedzīvotājiem sniedz iespēju iegūt papildus līdzekļus jau esošajiem, par šo aizdevumu bankas klients norēķinās saņemot nākošo algu.
Hipotekāro kredītu piedāvā lielākā daļa banku, par nodrošinājumu kalpo kustāmais un nekustāmais īpašums. Procentu likmes svārstās no 6 – 15%, termiņš no dažiem mēnešiem līdz 40 gadiem. Vismazākā procentu likme ir Baltijas Tranzītu bankai, tāpēc tas šķiet arī visizdevīgākais piedāvājums, taču kredīta aizdevuma termiņš ir neliels – līdz 10 gadiem. Visgarāko termiņu piedāvā Unibanka – līdz 40 gadiem, taču procentu likmes ir augstākas. Nav nevienas bankas, kurai būtu visi kredīta saņemšanas noteikumi izdevīgāki par citu banku noteikumiem. Vienai bankai būs izdevīgāka procentu likme, citai lielāka aizdevuma summa, citai nebūs komisijas maksas, citai atkal atšķirsies aizdevuma atdošanas termiņš. Tam, kurš ir nolēmis ņemt kredītu kādā bankā, vispirms ir kārtīgi jāizpēta, kurā bankā to darīt, ir jāzina cik daudz naudas aizņemsies, cik ilgā laikā to spēs atdot.
Autolīzinga un patēriņa kredīta saņemšanas noteikumi ir līdzīgi hipotekārā kredīta saņemšanas noteikumiem – tie katrā bankā atšķirsies. Visizdevīgāk autolīzingu ir ņemt Pirmajā bankā, jo līzinga apmaksas termiņš ir ilgs – līdz 25 gadiem, procentu likme ir salīdzinoši zema – 5,21%, kredīta aizdošanas summa ir sākot no 1000 latiem, nav arī jāmaksā komisijas maksa.
Visizdevīgākie noteikumi patēriņa kredīta saņemšanai ir Latvijas biznesa bankai, procentu likme ir mazāka par citām bankām – no 8,4%, termiņš ir līdz 10 gadiem, taču ir jāmaksā komisijas maksa 30 latu apmērā. Vēl izdevīgi noteikumi ir Pirmajai bankai – procentu likme ir sākot no 8,63%, nav jāmaksā komisijas maksa, aizdevuma summa var būt līdz 15000 latu, taču apmaksas termiņš ir neliels, tikai līdz 2 gadiem.


Nobeigums

Uzrakstot šo zinātnisko darbu es secināju, ka banku piedāvāto pakalpojumu klāsts un to izmantošanas iespējas ir daudz lielākas nekā es domāju pirms tam, to , ka Latvijas bankas piedāvā apmēram līdzīgus pakalpojumus, taču ir arī bankas, kurām ir specifiski pakalpojumi, kuru nav citām bankām. Parasti ir atšķirības procentu likmēs, kuras tiek iekasētas par kredīta izmantošanu, termiņi uz cik ilgu laiku kredīts tiek dots. Atšķiras arī piedāvāto kredītkaršu un debetkaršu izmantošanas iespējas, taču atšķirības nav ļoti būtiskas. Visvairāk kredītkaršu ir izsniegušas Hansabanka, Latvijas Unibanka, Parekss banka. Atsevišķas bankas piedāvā arī ekskluzīvas kartes, kuras tiek izsniegtas tikai ļoti uzticamiem klientiem, tām ir vairāk lietošanas iespēju (piemēram VISA Gold) , ar šo karti tās īpašnieks apliecina savu piederību pie labi situētas sabiedrības. Kartes Diners Club un American Express ir maz pazīstamas kartes. Ar šīm kartēm nevar izņemt skaidru naudu, tās kalpo tikai norēķiniem. Latvijā šādas kartes piedāvā Multibanka, Hansabanka, Rietumu banka, Parekss banka un citas bankas. Turpmākajā laikā ir iecerēts parastās kartes nomainīt pret viedkartēm, tās būs daudz drošākas par pašreizējām kartēm, informācija būs ierakstīta uz maza mikroprocesora, nevis uz magnētiskās lentes. Viedkartes būs grūtāk viltot, taču tās būs daudz dārgākas par tagadējām kartēm, to ražošana izmaksās diezgan dārgi. Pēc dažiem gadiem uz šīm kartēm pāries daļēji, būs gan viedkartes, gan arī kartes, kuras tiek izmantotas līdz šim.
Visvairāk bankomātu Latvijā pieder Hansabankai, apmēram 200. Visplašāko piedāvājumu klāstu, tieši bankomātu ziņā, piedāvā Hansabanka, Baltijas tranzītu banka, Rietumu banka. Šajos pakalpojumos ietilpst skaidras naudas izņemšana, konta atlikuma apskats, norēķinu veikšana, PIN koda maiņa un citi pakalpojumi. Kopējais banku automātu skaits Latvijā drīz sasniegs 1000, katru gadu tas strauji palielinās, jo pieaug pieprasījums pēc banku automātiem.
Ļoti daudzu banku piedāvātie kredītu saņemšanas noteikumi ir savstarpēji līdzīgi, nedaudz atšķiras procentu likmes, maksimālā kredīta summa, termiņš, kad kredīts ir jāatdod, noteikumi, lai saņemtu kredītu. Visizdevīgākie noteikumi kredīta saņemšanai ir Hansabankā un Parekss bankā, taču arī citu banku kredītu saņemšanas noteikumi stipri neatpaliek no šīm divām bankām. Katra banka cenšas izdomāt kaut ko jaunu un izdevīgāku savu pakalpojumu klāstā, jo pastāv diezgan liela konkurence, pašreiz Latvijā ir vairāk nekā 20 bankas.
Ļoti labs pakalpojums ir internetbanka, ar kuras palīdzību ir iespējams veikt maksājumus un apskatīt konta stāvokli, neizejot no mājas. Šo pakalpojumu piedāvā gandrīz visas Latvijas bankas. Šī pakalpojuma priekšrocība ir tā izmantošanas ērtums, tas ietaupa arī laiku, tagad, lai apmaksātu rēķinu nav jāiziet no mājas, to var izdarīt jebkur – darbā vai mājās, ir tikai nepieciešams interneta pieslēgums.
Bankas atbalsta arī kultūru, sportu, izglītību. Piemēram, Hansabanka pirms dažiem mēnešiem sakarā ar olimpiādi, dāvāja dažus tūkstošus latu topošajiem Latvijas hokejistiem. Es domāju, ka tas tika darīts vairāk, lai reklamētu pašu banku un piesaistītu tai vairāk klientu.
Pēc manām domām banku izstrādātie noteikumi par kredītu iegūšanu ir vairāk izdevīgi bankai. Kredīta apmaksas procenti ir pārāk augsti, aizņemoties cilvēks zaudē lielu daļu savas naudas, taču var iegūt preci, kuru nevar atļauties uzreiz. Izvēle ir katra rokās vai aizņemties, vai nē. Man pašam Latvijas banku darbība īpašu uzticību neievieš. Pats naudu bankā aizņemtos tikai ļoti lielas nepieciešamības gadījumā.

Pielikumi

1) Pielikums 1


Biznesa Laiks, trešdiena, 2002.gada 3.aprīlis, 8.lpp.

2) Pielikums 2



Biznesa Laiks, trešdiena, 2002.gada 3.aprīlis, 9.lpp.


3) Pielikums 3



Biznesa Laiks, trešdiena, 2002.gada 27.marts, 7.lpp.


Izmantotā literatūra

1) “Biznesa Laiks”, trešdiena, 2002.gada 27. marts
2) “Biznesa Laiks”, trešdiena, 2002.gada 3. aprīlis
3) Dienas bizness “Bankas 2002”
4) Latvijas Republikas Ekonomikas ministrija “Ziņojums par Latvijas tautsaimniecības attīstību”, Rīga, 2001.gada decembris
5) Materiāli no interneta:
a) www.hansabanka.lv
b) www.krajbanka.lv
c) www.unibanka.lv
d) www.parex.lv